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中國養(yǎng)老金缺口:我們養(yǎng)老怎么辦？

　　近幾日，養(yǎng)老方面的新聞反復(fù)刷屏。先是爆炸性消息“養(yǎng)老金空賬4.7萬億”，然后又是“養(yǎng)老金人均上調(diào)5.5%”的消息，一時間，群眾的心從東忽一下就跑到西，再從西忽一下就跑到東。

　　但是，從新聞中的跟帖情況來看，很多不明真相的群眾是把這4.7萬億當(dāng)成虧空來看的。還有人將這個數(shù)字減去當(dāng)前養(yǎng)老金結(jié)余，得出1萬億左右的養(yǎng)老金缺口。其實，這是一種誤解，真實的養(yǎng)老金缺口，是不能這么計算的。下面，我們?nèi)チ私庖幌吗B(yǎng)老金缺口到底是怎么回事。

養(yǎng)老金的空帳到底是怎么回事？

　　所謂養(yǎng)老金的空帳問題或者是缺口的問題，指的現(xiàn)在對應(yīng)到每個個人賬戶的錢沒有做實，有很多賬戶雖然應(yīng)該有這么多錢，實際上是空的，是因為我國現(xiàn)在實際養(yǎng)老金的運行模式是一種統(tǒng)賬結(jié)合的方式。

　　1993年，在全國十四屆三中全會上相關(guān)代表提出，中國要建立“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合”的社會養(yǎng)老保險制度，個人賬戶制度由此確立。然而已退休的職工(即所謂的“老人”)和在實施個人賬戶制度以前較早參加工作的在職職工(即所謂的“中人”)，在過去的工作年限里并沒有個人賬戶的積累，但養(yǎng)老金需要支付。

　　因為我國自1997年開始就一直實行統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶“混賬管理”的財務(wù)管理制度，也就是說將兩個賬戶混合管理，所以，這就給個人賬戶資金向社會統(tǒng)籌賬戶轉(zhuǎn)移提供了機會和可能。為了解決已退休職工(即所謂的“老人”)的養(yǎng)老金支付問題，社會保障機構(gòu)就利用“混賬管理”的便利，直接挪用在職職工個人賬戶中的資金，長期以來，由于不斷地透支個人賬戶來填補社會統(tǒng)籌資金的不足，于是就導(dǎo)致了個人賬戶的空賬。

個人賬戶的空賬能等同于整體養(yǎng)老金面臨的缺口嗎？

　　當(dāng)然不能。因為在未來領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，可不簡簡單單只領(lǐng)個人賬戶繳納這一塊。

　　當(dāng)前的養(yǎng)老金領(lǐng)取公式為：月基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

　　其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金與當(dāng)前社會平均工資掛鉤，個人賬戶養(yǎng)老金與你當(dāng)初繳費的數(shù)量和時間掛鉤。

　　因此，在支出的時候，個人賬戶只占其中的一部分，這塊的缺口，不是真正的養(yǎng)老金缺口。

養(yǎng)老金缺口到底有多大？

　　養(yǎng)老金的收入和支出之比，在2011年達(dá)到峰頂，然后迅速下降。這就意味著，2014年開始，養(yǎng)老金已經(jīng)收不抵支，這種情況在可以預(yù)見的將來，仍然會繼續(xù)惡化。

　　我們假定收入支出比在達(dá)到0.9之后就不會再持續(xù)惡化，那就意味著當(dāng)下每年養(yǎng)老金的缺口為2000億元左右。考慮到每年這個缺口還有15%左右的增長，那么未來20年間，我們總的養(yǎng)老金缺口為23.76萬億。去掉當(dāng)前結(jié)余的4萬億元左右，就是20萬億元!驚心動魄的數(shù)字!而且，這個結(jié)論還有兩個假定：收入支出比不再惡化;缺口平均增速只有15%。未來，這兩個假定能否達(dá)到，還是未知數(shù)。

局面惡化的主要原因就是中國老齡化加劇。

　　聯(lián)合國人口預(yù)測顯示，從現(xiàn)在起到2030年，中國60歲及以上老年人口每年將增加1000萬。到2030年中國老年人口的數(shù)量將到達(dá)3.58億，占人口總數(shù)的25%左右。

　　可以想見，隨著老齡化的加快，當(dāng)前的社保體系還能否維系。其實，今年人社部公布的養(yǎng)老金平均漲幅5.5%，已經(jīng)遠(yuǎn)低于前些年平均10%的漲幅。這和養(yǎng)老金收支情況惡化應(yīng)該有直接的關(guān)系。

　　長此以往，要解決這么大的缺口，無非就是延后退休年齡，和降低養(yǎng)老金漲幅。這就意味著，未來完全依賴社保的話，不但退休年齡不在自己掌控之內(nèi)，而且未來就算領(lǐng)到了養(yǎng)老金，也不會是你想象中的數(shù)字。至于跑贏通脹，達(dá)成心目中退休生活的美好愿景，更是想都別想。

老齡化的日本如何？

　　根據(jù)調(diào)查，2015年，約有730萬日本老年人仍在工作，該數(shù)字連續(xù)12年增長。目前，約360萬名老年人活躍在大中小企業(yè)里，其中約74.2%的老年人以臨時工或小時工的形式被雇傭。日本老年人退而不休、就業(yè)率達(dá)到21.7%。請注意，日本的人口差不多是我國的十分之一。

　　這就將是未來中國的樣子。不做好退休之后的計劃，代價就是白發(fā)蒼蒼的時候，你還在工作，而做好規(guī)劃的人才能安享晚年。

怎么做養(yǎng)老規(guī)劃？

　　這是個相對專業(yè)的活。養(yǎng)老規(guī)劃是個性化的規(guī)劃，取決于每個人對自己退休年齡、壽命、退休后生活水準(zhǔn)等的預(yù)期。在確定了這些變量后，就可以估算出自己需要儲備的養(yǎng)老金數(shù)額。

　　養(yǎng)老規(guī)劃又具有相對剛性。不像旅游規(guī)劃，賺不到錢可以不去。萬一把養(yǎng)老金虧光了，難道你能不退休?

　　因此，在確定了養(yǎng)老金數(shù)額之后，要以資產(chǎn)組合的方式，綜合使用各種投資工具，在控制住風(fēng)險的前提之下，進(jìn)行養(yǎng)老金的儲備。

　　所謂資產(chǎn)組合，就是同時配置高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)和低風(fēng)險低收益的資產(chǎn)，對沖風(fēng)險，以獲取穩(wěn)健收益為目標(biāo)。其中，高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)，可以使用基金定投或者房產(chǎn)投資等方式來進(jìn)行。低風(fēng)險低收益的資產(chǎn)，比較有代表性的是長期國債和保險年金。二者的配比，也要視自己的風(fēng)險偏好和承受能力而定。這方面，不是幾句話就能說清楚的，未來筆者將專門撰文展開。

　　無論如何，養(yǎng)老規(guī)劃必須要做，而且要摒棄隨意性。須知，在養(yǎng)老問題里，國家靠不住，兒子靠不住，只有自己才靠得住。尋找一個合格的專業(yè)人士，對自身的養(yǎng)老問題做以評估，是當(dāng)前每個中國人都該做的事情。

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